銀行要收睇單費

銀行股陸續公布06年度業績，基本上本港銀行業務都有良好表現，盈利錄雙位數字增長更是意料之內。不過，近年多數賓架都話要積極拓展非利息收入去應付息口低企的競爭，除了設新收費項目外，還要想辦法阻止客戶流失。

禤中怡同保險界朋友談起，他就呻今日做保險辛苦，做「服務」就有，賺佣金就相當困難，皆因銀行積極搶攻保險服務也，最慘連客戶的利益也受到影響。他解釋，置業做按揭平常不過，銀行要求「幫襯」其火險產品亦屬理所當然，而當每年火險屆滿續保時，業主自然懂得找相熟保險經紀「格價」，一看之下當然是保險公司稍勝一籌。原來，銀行過去徵收火險費用相等於按揭額的0.14%至0.15%，即150萬元按揭額，火險費用最高約2,250元，但保險公司才收0.1%，即僅1,500元，相差750元。由於競爭大，銀行徵收率逐步至目前約0.12%，而保險公司則調低至0.08%抗衡，令兩者始終有約0.04%的差距。

問題是，業主轉換投保火險的保險供應商時，有些銀行卻向按揭客戶徵收一項名為「睇單費」的費用，即業主需將新火險保單提交予銀行過目，看看是否符合其按揭條款。據了解，東亞銀行(023)現時收取睇單費300元，而渣打銀行則要徵收200元。保險界朋友卻抱怨話，基本上各保險公司早已知道各銀行對有關保險的條款要求，照計不存在不符合條款情況，除非保險公司唔憂做。他認為這項費用根本就是讓銀行可說接近無本生利，難為業主要多支付一筆額外費用，亦增加業主轉保險公司的成本。不過，最令人哭笑不得的是，即使計入這筆睇單費後，業主幫襯其他保險公司，所涉保費總額依然較銀行有著數，可見非利息收入增長的來源「食水」之深！當然，亦有業主覺得成條數濕濕碎，由得銀行賺多點！

此外，銀行早已知道難留客，所以找尋不同「生存」方法，例如業主換投保火險的保險供應商時，需提交準確無訛的地址資料予銀行，與以往較寬鬆的政策有別，銀行一旦發現稍有遺漏，也要求業主重新提交資料，若不能於指定日期前處理好的話，銀行更會自動幫你續保那份火險，死未？保險界朋友話，其實，不要被火險這兩個字所混淆，皆因保障範圍還包含如水浸等突發事件所產生的損失。此外，銀行一般要求買火險的保障額需相等於按揭額，似保障銀行成分更多，但保障範圍最主要是單位內的結構、及入伙時已包含在內的物品如牆壁、門和窗等，最重要部分當然是單位結構(但並非閣下的家居物品！)。

不過，朋友即時話單位有幾何會破壞至影響結構呢？即賠償機會率及金額好微，盈利機會自然高，像佐敦嘉利大厦(重建後改名為Jd mall)燒到要拆卸重建可謂萬中無一，即使要賠，也只不過參考建築成本價，即所謂重置成本，與樓價本身掛鈎不大，如印象中假設整幢村屋倒塌，估計賠償亦不過50萬元而已，即相等建築費也，至於門窗價值實際有限。

這位朋友更提供醒目貼士，話置業人士購買單位時，所購火險需相等於按揭額，但當續保時，銀行當然不會提醒你這個重點，就是隨著累積供款增加，即代表按揭餘額也跟隨減少，再購火險時所需投保額亦可相應調低，保費自然能夠進一步減少，如樓價買入時為200萬元，當按揭額尚餘100萬元的話，火險保障只需100萬元便可，藉此節省開支，否則照買如儀的話，銀行又可賺多筆。不過，若有裝修改動如已拆門窗的話，日後火險就不包括這部分，因不屬原裝置業時的規格設備，置業人士反而可以另購家居保險去應付了。

(3月19日刊於《am730》)